Высокий процент банковского эквайринга в России – одна из важнейших проблем, на которую постоянно обращает внимание бизнес, особенно малый. До мартовского решения ЦБ о временном снижении ставки для части бизнеса до 1% ставка от 0,8 до более 2,5%. Почему в нашей стране такие высокие ставки? Есть ли эквайрингу реальные альтернативы – эти проблемы обсуждались на сессии.
Затрагивая полностью всю сферу оплаты товаров и услуг, в рамках сессии также обсуждались вопросы кооперации предприятий розничной торговли для снижения расходов на расчетные услуги и подходы к прозрачной, экономически мотивированной тарификации.
Модераторами дискуссии выступили Владлен Максимов, вице-президент «НП «ОПОРА», президент Ассоциации малоформатной торговли и Мария Михайлова, исполнительный директор «Национальной платежной Ассоциации».
Во вступительном слове Владлен Максимов напомнил, что ЦБ уже давно говорит о системе быстрых платежей (СБП), как удобном и недорогом механизме, который должен значительно потеснить банковские карты, но прихода его на смену эквайрингу мы так и не видим: СБП для розницы, причем не только для малой, остается экзотикой.
Бизнес, кроме того, категорически не понимает, почему ставка до какого-то момента, вместе с ростом оборота платежей по картам, падала, а с какого-то момента начала расти.
В своем выступлении Борис Кац, председатель совета директоров федеральной сети хобби-маркетов «Леонардо» заметил, что еще в 2016 году Национальная Ассоциация сетевой торговли обращалась в ЦБ с вопросом высоких тарифах на услугу эквайринга. В ЦБ не планировали регулировать эквайринг, зато обнадежили бизнес запуском СПБ, с комиссией в несколько раз ниже. Как мы видим, воз и ныне там.
Несмотря на появление альтернативных систем оплаты товаров и услуг, вид платежа по-прежнему выбирает клиент. А это в 99% случаев — эквайринг. Процент оплаты покупок по СБП очень низкий, клиенту это не нужно. С точки зрения розницы, ставка эквайринга назначается непонятно кем и как. И при оплате товара или услуги процент будет такой, какой назначит банк. В существующей у нас схеме кэшбеки, бонусы и прочие бенефиты для клиента в итоге оплачивает ритейлер. Можно сказать, что эквайринг – это способ перераспределения денег от бедных к богатым: высокий эквайринг розница вынуждена зашивать в цену, а кэшбеки, право пользования ВИП-залами в аэропортах и иными бонусами пользуются, главным образом, держатели премиальных карт. Вопрос, почему были подняты все ставки по эквайрингу – до сих пор остается без ответа. А тем временем эквайринг в списке расходов стоит на третьем месте по значимости после аренды и оплаты труда. Европейский опыт дает нам ограничение эквайринга 0,2% по дебетовым картам и 0,3% по кредитным. Скорее всего, за какие-то отдельные другие услуги банки берут дополнительную плату, но это всем понятные рыночные условия, где всё прозрачно и добровольно. Необходима разумная конкуренция между различными способами оплаты. Но выбирать ее должен покупатель, который и является плательщиком. Он мог бы заплатить картой, и это было бы для него дороже, мог бы — через СБП, или каким-то иным путем, и это было бы дешевле; по каждому платежу будет указана комиссия. Таким образом, честной конкуренцией и рыночным методом стоимость эквайринга снизится, а эффективность всех процессов повысится.
До тех пор, пока зарплаты бюджетников и пенсии будут поступать на карты, мы вряд ли увидим принципиальное снижение доли эквайринга – с чего бы ему взяться?
Леонид Нестеренко, президент Союза операторов торговых автоматов, рассказал об особенно тяжелой ситуации в сфере вендинга. Сегмент безналичных платежей в отрасли растет: если в 2017 г. только 5% автоматов были оснащены опцией безналичного расчета, то сегодня это уже 65%. При этом ставка эквайринга тоже почему-то увеличивается: в 2017 г. она составляла 1,7%, а в 2022 – 2,2 — 2,8%.
Есть еще такое понятие, как минимальная стоимость за транзакцию. Бутылка воды стоит 50 рублей и, например, у Тинькофф минимальная стоимость транзакции 3 рубля. Соответственно, при такой покупке транзакция стоит 6% от оборота вместо 2,5 или 2,8. Средняя маржинальность товарной категории в вендинге в среднем 50% при среднем обороте точки в 25 тысяч в месяц. И исходя из этих простых расчетов получается, что эквайринг – это некий квазиналог, который забирает больше, чем 20% прибыли в вендинговой отрасли.
Представитель Центрального Банка РФ изУправления развития и регулирования НПС Департамента Национальной платежной системы Инна Соловьева подчеркнула, что основной мотив затронутой бизнесом темы – это уменьшение расходов и снижение издержек розничной торговли. Целью проекта СБП в 2019 году стало именно снижение издержек для трех сторон: граждане, бизнес и государство. Продвигать этот удобный инструмент необходимо всем заинтересованным в снижении издержек сторонам. Для стимулирования потребителя совершать безналичные операции банки разрабатывают системы лояльности, обеспечивают бесперебойность, создают инфраструктуру и кэшбэки, в том числе за счет существующих комиссий.
Поддерживая предыдущее выступление, СергейШишов, начальник управления «Пакеты и программа лояльности» банка ВТБ, упомянул, что именно создание конкурентных условий различных форм и методов платежа является тем основным направлением, по которому нужно идти.
Алексей Кожевников, вице-президент «ОПОРЫ РОССИИ» также акцентировал внимание на отсутствии конкуренции в сфере безналичных платежей и о необходимости наличия выбора и справедливых правил игры. Задача каждого предпринимателя – это снижение издержек. И сейчас самое время объединиться и что-то изменить вместе с регулятором.
Антон Семенников, директор по цифровому развитию «ДЕЛОБАНК» рассказал о прозрачности схемы системы быстрых платежей и об оплате через куаркод, что является удобным и менее затратным инструментом для розницы.
Есть положительная тенденция, что ситуация со ставками эквайринга уже начала осознаваться, — отметил Никита Кузнецов, директор Департамента развития внутренней торговли Минпромторга России. И руководители соответствующих подразделений банков готовы обсуждать этот вопрос. Рост безналичного оборота – это достижение конкретных институтов. Но это, в свою очередь, не является стимулом к развитию конкурентной среды в платежной системе. Более того, абсолютно ложным тезисом является то, что увеличение доли карточных платежей приносит пользу экономике.
Независимый эксперт Виктор Насочевский сделал акцент на необходимости выстраивания гармонизации отношений между торговлей и банками по вопросам тарификации при безналичных расчетах. Рассказал об истории появления кредитных карт и первичном формировании ставок, основанных именно на базе кредитования. Когда появились транзакции картами (в США в 1980-х), высокий эквайринг устанавливался исключительно по кредитным картам: ритейлер как бы платил банку за кредит, который тот давал покупателю, но для которого этот кредит был бесплатен. Тут было понятно, за что платит продавец. В нашей же стране подавляющее число оплат проходит по дебетовым картам – банку не нужно в этой схеме ничего кредитовать. Но ставка у нас – как для кредитных карт. Поэтому необходимо дать возможность предприятию торговли в договоре эквайринга отделять оплаты по собственным и по кредитным средствам. Тем более, что в банковской сфере соответствующий учет уже существует. На сегодняшний день комиссия, которую платит торговля, слишком высока. И причина проста – это кредит, которого на самом деле нет. В качестве решения проблемы может быть очень простая идея кооперации: бизнес может сам создать своего рода «кооператив», скинувшись на лицензию РНКО и на оснащение. Тогда можно будет кооперативно владеть этим инструментом и получать всё по себестоимости.
